Amanda Bulthuis
Aan de zorgverzekering is voor elke verzekerde van 18 jaar of ouder een verplicht eigen risico gekoppeld. Dit verplichte eigen risico bedraagt 360 euro in 2014. Daar bovenop kun je kiezen voor een vrijwillig eigen risico van 100 t/m 500 euro. Het verhogen van het eigen risico kan je een flinke besparing opleveren, omdat je dan korting krijgt op de premie voor de basisverzekering. Bij een vrijwillig eigen risico van 500 euro kan deze korting oplopen tot 300 euro in 2014. Maar is het ook verstandig om te kiezen voor een vrijwillig eigen risico?
 

Door Amanda Bulthuis

Hoeveel risico loop je met het verhogen van het eigen risico op je zorgverzekering?
Bij een maximaal vrijwillig eigen risico krijg je gemiddeld 240 euro korting per jaar op de premie van je basisverzekering. In ruil hiervoor loop je een risico op maximaal 500 euro extra zorgkosten in een jaar. Als je hier de korting op premie vanaf haalt, blijft er een risicobedrag van 260 euro over. Dat klinkt al een stuk minder eng dan dat je een eigen risico van 860 euro (360 euro verplicht + 500 euro vrijwillig) boven het hoofd hangt. Sterker nog, als je twee jaar geen kosten maakt in je vrijwillig eigen risico en je maakt het in het derde jaar door onverwachte kosten wel vol, dan heb je het extra eigen risico van 500 euro al ruimschoots terugverdiend met de korting op je premie.
 
Natuurlijk moet je je wel bedenken of je de kosten van het hogere eigen risico kunt dragen bij onverwachte zorgkosten. Heb je hiervoor bijvoorbeeld genoeg spaargeld achter de hand? 
 
Let op: De kortingen die je krijgt voor het verhogen van het vrijwillig eigen risico kunnen behoorlijk verschillen tussen de verschillende verzekeraars. Bij een maximaal vrijwillig eigen risico hanteert UMC de laagte korting van 150 euro per jaar. Terwijl VGZ, Zorg en Zekerheid en ONVZ de hoogste korting geven van 300 euro per jaar. In dit overzicht zie je direct welke verzekeraar de goedkoopste basisverzekering heeft bij de verschillende eigen risico bedragen. 
 
Eigen risico verhogen voor de zorgverzekering - Wanneer loont het?
Om goed in te schatten of een hoger eigen risico loont, kun je je zorgkosten van het afgelopen jaar als richtlijn gebruiken. Ben je gezond en zijn de zorgkosten die je maakt de afgelopen jaren steeds lager geweest dan 360 euro? Dan is het verhogen van je eigen risico zeker de moeite waard. Immers tot het verplichte eigen risico van 360 euro, moet je de zorgkosten toch zelf betalen. Een verhoging hiervan leidt dan niet tot extra kosten.
 
Zijn de zorgkosten die je jaarlijks maakt hoger dan 360 euro, dan dien je ook te kijken naar hoeveel premiekorting je krijgt per jaar in ruil voor het hogere eigen risico. Bij een vrijwillig eigen risico van 500 euro bedraagt de gemiddelde premiekorting 240 euro. Het verhogen van je eigen risico blijft dan aantrekkelijk zolang je zorgkosten onder de 600 euro (360 +240 euro) blijven per jaar. Je moet dan immers wel je zorgkosten zelf betalen, maar omdat je 240 euro korting hebt gekregen op de premie, kun je dat hiertegen wegstrepen.
 
Let op vrijstellingen eigen risico
Bij het bepalen van de zorgkosten die je het komende jaar verwacht te maken, is het naast de kosten van de afgelopen jaren, ook belangrijk rekening te houden met de vrijstelling voor het eigen risico. Sommige zorgkosten zijn namelijk vrijgesteld van het eigen risico. Die worden dus sowieso vergoed door je zorgverzekering. De vrijstellingen zijn:
  • Bezoek aan de huisarts
  • Zorg  voor kinderen tot 18 jaar
  • Verloskundige en kraamzorg
  • Nationale bevolkingsonderzoeken, zoals borstkankeronderzoek
  • De griepprik (voor mensen van 60 jaar of ouder of die lijden aan hart- en vaatziekten, longziekten, diabetes of nieraandoeningen of die een verminderde weerstand hebben door een medische behandeling zoals chemotherapie).
  • Zorg die wordt vergoed vanuit je aanvullende verzekering(en).
Eigen risico zorgverzekering verhogen – Hoeveel mensen doen het?
Het overgrote deel van de verzekerden durft een verhoging van het eigen risico nog niet aan, blijkt uit cijfers van Marktonderzoeker Vektis. Maar het deel dat dit wel durft stijgt wel elk jaar. In 2013 koos ongeveer 10 procent van alle verzekerden het eigen risico vrijwillig heeft verhoogd. 64 procent daarvan koos voor het maximale vrijwillig eigen risico van 500 euro.
 
Hoeveel van de mensen die hun vrijwillig eigen risico verhoogden in 2013 uiteindelijk hun volledige eigen risico hebben volgemaakt, is nog niet bekend. De meeste recente cijfers hierover komen uit 2011. Van alle verzekerden die kozen voor een maximaal vrijwillig eigen risico in dat jaar, maakt ongeveer 14 procent dit volledig vol. Voor 75 procent van de verzekerden die deze stap waagden, heeft dit niet tot extra zorgkosten geleid, omdat zij zelfs hun verplichte eigen risico niet hebben volgemaakt in dat jaar. Het mag duidelijk zijn, een gokje wagen met eigen risico is lang niet zo risicovol als het lijkt. Zolang je maar zorgt dat je altijd nog wel geld achter de hand houdt voor onverwachte kosten. En als je daarbij ook nog eens kiest voor de goedkoopste zorgverzekering, levert het zelfs een flinke besparing op.
 
© Nationale Zorggids